Список экспертов
Добрянский Евгений, руководитель Красноярского краевого фонда жилищного строительства

Новая стратегия развития ипотечного кредитования, безусловно, сделает жилищные кредиты доступнее


 Стратегию развития ипотечного кредитования до 2030 года, безусловно, способна сделать ипотеку доступнее для большинства населения страны. Дело в том, что нами пройден путь в развитии ипотечного кредитования с 2003 и дальше: была выдача кредитов, потом сопровождение этих кредитов, рефинансирование, т.е. мы ознакомились пошагово со всем. Ну а затем случился кризис. До этого рефинансирование осуществлялось в основном за счет зарубежных инвестиций, своего внутреннего рынка ценных бумаг не было.

 Однако "не было бы счастья, да несчастье помогло". Кризис все-таки двинул вперед наш внутренний рынок ценных бумаг и рефинансирования. Покуда деньги мы занимать за рубежом не можем, самое главное, что у нас появились деньги пенсионного фонда, я думаю, что появятся деньги и страховых компаний, и соответственно, в Стратегии прописано, что должны быть и зарубежные деньги, но и свой рынок ценных бумаг должен быть развит – это, я считаю, очень даже положительно.
 
Плохо ли или хорошо, но мы переходим на эти стандарты, которые разрабатывает АИЖК. Эти стандарты становятся общенациональным продуктом. Я не говорю, что во всем. Но то, что в Стратегии есть момент о том, что нужно унифицировать и стандартизировать все, что связано с ипотечным жилищным кредитованием, – это хорошо, потому что даже закладная должна быть одна для всех и т.п.
 
Кроме того, мне понравилось понятие консультирования. Естественно, что все должны этим заниматься. И даже, некий всеобуч должен проводиться в школах. Дети должны знать, что такое ипотечное жилищное кредитование. Это нужно для того, чтобы каждый человек понимал серьезность этого шага (приобретение жилья в ипотеку), ведь "бесплатный сыр бывает только в мышеловке".
 
Поэтому я считаю, что это документ (Стратегию развития ипотечного кредитования до 2030 года), который определяет ориентиры на ближайшие 20 лет,  своевременен и самодостаточен и определяет будущее ипотечного жилищного кредитования в России.
 
Что касается банков, то для каждого из них в этой Стратегии определена своя ниша. И если банки будут заниматься серьезно своим делом, я думаю, что банк в накладе не останется. Впрочем, сейчас банков немного на рынке – первичные кредиторы и крупнейшие банки. Ну а дальше, т.е. года через два, я думаю, что их будет гораздо больше. Но тем не менее для каждого определены условия.
 
Для того, чтобы ипотека стала доступной для большинства населения, нужно, чтобы определенным образом сложился ряд факторов. Первое - это процентная ставка. Она понятно от чего зависит – инфляция, ставка рефинансирования, и в целом - от экономического состояния страны. Пока ставка где-то от 9,5% до 12% в АИЖК. Т.е. ставка 11-12% для нынешнего времени более или менее подходящая. Но это одна из составляющих.
 
Вторая составляющая – это строительство жилья и цена жилья, которое мы будем покупать. Все это должно регулироваться, и государство новыми продуктами и программами показывает, что готово помочь строительной отрасли при условии, что цена будет в определенных рамках.
 
Ну и третья составляющая, естественно, доход заемщика. От этого никуда не денешься. Ведь  для того, чтобы он (заемщик) смог взять ипотечный кредит, средний, он должен иметь определенный доход.
 
Когда эти все три основных составляющих будут сходиться, тогда, я думаю,  сегодняшняя цифра 10-12% граждан, для которых доступна ипотека в 2030 году, станет 60%. Я думаю, что это возможно. Но вместе с тем больше 60 делать нельзя, потому что нельзя рассчитывать на ипотеку как на панацею. Да и у нас страна большая очень. И тем  хорошо, что в Стратегии есть пункт о том, что нужно относиться ко всем регионам отдельно. Даже в нашем Сибирском федеральном округе все разные. У нас есть и юг, и север, и все они разные.
 
Что касается тех  программ, которые реализуются в нашем крае, то первое из того, чтобы я выделил, – это, как, наверное, и у всех, программа "Молодая семья". Федеральная программа есть, и у нас есть своя краевая. По этой программе от 500 до 1000 семей ежегодно решают свои жилищные проблемы, получая деньги на первоначальный  взнос, а где-то даже больше, и приобретает жилье.
 
Есть у нас и только наши, краевые программы, я бы сказал, законы. Это погашение процентной ставки: у нас более 5,5 тысячи бюджетных работников в возрасте до 40 лет, которые взяли кредит, улучшили свои жилищные условия. Сейчас мы этот закон заменили законом на погашение основного долга, а не процентной ставки, потому что нам он кажется более практичным. А тот закон работает по отношению к тем, которым мы назначили социальные выплаты, и тем, у которых  увеличивается состав семьи.
 
У нас также есть закон о стимулировании строительной отрасли. Он предполагает компенсацию части затрат на покупку нового жилья. Работает закон о погашении процентной ставки для семей, у которых 5 детей и более, даже если рождается пятый, а кредит взят до того. Отдельный закон есть для северян.
 
Я считаю, что прежде всего все эти законы должны быть направлены на молодые семьи. Мы понимаем, что такое разъезд. Мы считаем, что таких семей 5,5 тысячи, где дети разъехались со своими родителями и опосредованно улучшили свои жилищные условия.
 
Где-то еще на крупных предприятиях существует корпоративная ипотека, где компания доплачивает процентную ставку  либо деньги на первоначальный взнос дает и т.д. Я думаю, что кризис "уляжется", и корпоративная ипотека тоже будет иметь место.
 
Красноярский край находится на первом месте в СФО по развитию ипотечного рынка. Потому  что если по АИЖК мы где-то первое и второе делим, по деньгам мы где-то третьи, по штукам – четвертые. Если говорить за край, то по СФО по жилищным кредитам мы на первом месте, а по России мы седьмые, ну а если без Москвы и Питера считать, то в пятерке.
 
Резюмируя все вышесказанное, я, как сдержанный оптимист, еще раз отмечу, что документ (Стратегия) вышел вовремя – это так. В принципе, я думаю, что перспективы есть, и перспективы достаточно большие, с учетом выхода из кризиса и т.д. Но надо всегда считать, что мы можем, что мы хотим, т.е. соизмерять желание и возможности. Ипотека - это тоже не панацея. На севере ее в принципе быть не может. Не может быть ипотеки и там, где нет рынка жилья  без строительства. Если все это будет вместе работать, то можно это (доступным жилье) сделать, в том числе за счет ипотеки.

 


Участвовать в обсуждении